如何能给我的藏品上保险

图为：戴荣华 粉彩 仕女人物“含情”

【了了亭 景德镇陶瓷艺术馆 资讯】作为一名收藏者，或许您已经为自己购买了一份人寿保险、一份医疗保险，或许您还为自己准备了一份财产保险，但您想过给自己的藏品上保险吗？眼下，已经有越来越多的收藏者开始行动，打算为自己的藏品购买一份保险。可这一想法却遇到了阻碍，一向“无孔不入”的保险公司竟对收藏者说了“不”。一时间，收藏者陷入了“投保无门”的困境，面对手中的“宝贝”，收藏者不禁要问：谁能给我的藏品上保险？

投保有必要吗

　　有必要为自己心爱的藏品上保险吗？在许多藏家看来，高端藏品如瓷器、玉器、书画等身价不菲，受损的“危险系数”也较高，而且如果一旦受损，其后果往往较为严重。所以要给藏品上保险，这些高端藏品应是首当其冲。
　　事实上，高端藏品“意外”受损事件时有发生。四川蜀都岳汉博物馆馆长岳玉明就曾遭受过切肤之痛。当汶川突发8.0级大地震时，岳玉明眼睁睁地看着馆内摆满各式古玩的博古架猛烈抖动，瓷器、陶器全都掉在地上，碎成一片，而他却无能为力。“几秒钟时间，全完了!”岳玉明对在地震中受损的藏品做过粗略的估算，“这一震大概损失了几百万元”。
　　除了地震、洪水等自然灾害外，日常生活中并不少见的水管爆裂、漏雨、失火、失窃等都有可能让藏品面临“灭顶之灾”。收藏者林先生便是“受害者”之一。
　　不久前，林先生家中的水管漏水严重，这使得他珍藏的古家具都被浸泡在水中，并受到了不同程度的损伤。此后，林先生一直希望能给自己的古家具投保。“虽然将藏品放在银行保险箱也可以作为一种保障安全的途径，但是自己赏玩起来却很费事。而且只有小件藏品才能存放在银行，大一点的瓷器、古家具还得放在家里，如果能上个保险，那么心里就踏实多了。”林先生还说道，虽然赔付金额并不能弥补藏品受损后带给藏家的心痛，但“好歹还可以得到一些补偿，算是个心理安慰吧。”
　　在许多业内人士看来，为艺术品投保长久以来被藏家所忽视，现在是时候考虑一下这个问题了。上海图书馆历史文献中心主任黄显功告诉中国商报记者：“如今是收藏盛世，藏宝于民的趋势越来越明显，很多人手中都有不少颇有价值的藏品，所以说私人收藏品的保险市场还是很大的。”
　　不过，是否需要投保还因藏品而异。黄显功解释道：“我是收藏藏书票的，这类藏品好保存，市场价值也不大，投保就显得不那么重要了。但是像瓷器、玉器、书画等藏品，本来价值就高，而且容易受损，所以藏家应该考虑为它们投保。”

投保有点难

　　一方面，一些高端藏品的收藏者有投保的意愿，然而，另一方面，他们却在投保路上接二连三地碰壁。
　　已经有十年藏龄的瓷器收藏者刘云帆，收藏有不少清代瓷器，其中不乏精品。曾经有一件瓷器因为一次意外而磕伤了一点儿“皮”，至今都让他心痛不已。所以早在两三年前，他就开始四处打听，想给自己的藏品上保险，但一直未果。
　 刘云帆告诉中国商报记者，他曾向太平洋保险公司、平安财产保险公司、华泰保险公司与中国人民财产保险公司提出为自己的藏品投保的申请。前两家保险公司明确回答，不提供艺术品保险服务，且家庭财产险中也不包括艺术品；华泰保险公司则表示，目前只对拍卖公司开放艺术品保险业务，但不能接受个人保单；而在中国财产保险公司，只要藏家可以提供权威鉴定证书，便可在家庭财产保险中投保，但藏家需要遵守一份保险公司制定的业务规定，包括藏品一定要放置在保险公司指定地点、只有藏品损坏时藏家才能获得赔付、如果藏品被盗保险公司不负责等。“这样保了和没保有多大区别？”刘云帆苦笑着说。
　不只是刘云帆，收藏者“投保无门”的例子还有不少。云南收藏者王先生将自己珍藏多年的字画拿到拍卖公司付拍，但是拍卖公司不慎损坏了这幅字画。王先生与拍卖公司打了一年多的官司，终于拿到了赔偿金，但是王先生并不开心：“一年多的时间就白白耗在这幅字画上了，要是保险公司能投保，就不用这么麻烦了。”王先生告诉记者，他曾向多家保险公司咨询个人藏品保险一事，但保险公司均称没有这方面的保险产品。
　无独有偶，家住四川乐山的邓承铭应邀将自己重约3吨的“龙凤呈祥八宝棺”送到上海世博会参展，但是就在他准备将木棺运往上海时，却一时找不到保险公司投保。“路途遥远，木棺必须购买保险。我先后找了几家保险公司，他们都说我的木棺不好估价，不接受投保，最后只能放弃去世博会展示的机会。”邓承铭有些无奈。

为何对藏家说“不”

　 面对收藏者“投保无门”的尴尬，有人不禁要问：为什么一向精明的保险公司会对这样一块市场大蛋糕置之不理呢？
　 据新华保险公司保险理财规划师杨兴宇介绍，很多年以前就有客户开始询问私人艺术品投保的事情，但是在他9年的从业过程中，只有一例申请得到了受理。杨兴宇说，他们也很“纠结”：一方面艺术品保险有很大的潜在市场，保险公司自然不想错过，但另一方面为艺术品保险实在“过于复杂”，保险公司也不敢轻易冒险。
　 那么，到底是什么阻碍了保险公司涉足这一领域呢？对于保险公司而言，最大的难题就是收藏品的鉴定与评估。“艺术品的价值评估非常麻烦，保险公司一般不设鉴定部门，外聘鉴定专家既不好请，水平也参差不齐，而且艺术品市值的浮动率太大，行情估测很困难。”以书画藏品为例，某些名家的书画作品每年的市场价格浮动都不同，而且同一名家的作品也有好坏之分，所以对一幅名家画作到底该确定多少投保标的，保险公司很难把握。
　　“对保险公司来说，能否投保成功首先就是看有没有权威机构的鉴定证书，比如文物局、北京故宫博物馆等出具的证明。要求鉴定证书，一是为了证明藏品的价值，好确定投保标的，另一个原因是为了证明藏品的合法性。”在鉴定完毕后，保险公司还要考察藏品的保存环境。一般来说，投保的藏品大多都是易损的藏品，如书画、瓷器等，如果所在环境条件不好，也难以获得保险。“符合投保条件的私人藏品太少了，我们公司为私人藏品投保的惟一案例中，那件获得投保的藏品既有权威部门的鉴定证书，而且还参加过展览，保存环境也相当好，所以我们才受理。”杨兴宇介绍说。
　 与私人藏品投保难相比，拍卖公司、展览、展会上的艺术品投保却相对容易。杨兴宇解释：“首先，企业投保的藏品通常都具备权威的鉴定证书，真伪、价值更容易认定；其次，投保一件藏品与投保多件藏品的流程一样繁琐，保险公司需要花费同样的时间和精力，但是一般拍卖公司和展会保金数额比私人投保大得多，因此保险公司更愿意承接企业的保单。”
　 除了上述客观原因之外，藏家的诚信问题也会让保险公司“没谱”。黄显功认为：“如果藏品丢了，藏家用什么证明是被偷了呢？保险公司没法判断藏家是否说谎，这确实很难办。” 但是黄显功也认为，如果保险公司目前没有能力给所有类型的艺术品都上保险，但还是可以尝试选择某种或者某些藏品开展这项业务，“我希望艺术品保险可以参照家庭财产险，既容易操作，保金也不是太高。”

投保何时才有门

　　与中国私人藏品投保难不同的是，西方的艺术品上保险却十分普及。在美国杜克大学专修保险方向的经济系博士生魏大贺告诉记者，与在中国要先提供鉴定证书才有可能拿到保单的情况不同，保单反而已经成了藏品鉴定的加分项。在美国，艺术品造假的情况不会大规模出现，除了艺术经纪鉴定制度的完善之外，专业保险公司的介入又从侧面加强了艺术品的真伪之辨，抑制了赝品进入市场的可能。
据魏大贺介绍，一般来说，在美国价值超过1万美元（约合人民币7万元）的藏品都可以投保，“如果家里有贵重或者成规模的藏品而不保险，几乎是不可想像的事。”
　国际上比较知名的保险公司，如东京海事、德国安联、法国安盛、美国友邦等，都有专门的艺术品保险项目，而在另外一些美国保险公司的家庭财产险中，则专门规定了古董工艺品、油画雕塑、金银首饰、酒类器皿、地毯壁挂等门类的投保细则，每个门类都会单独聘用专家负责严格的藏品评估与鉴定。藏家投保成功后，每个门类小组还会派出工作人员对每一件藏品以局部细节、证书及印鉴做照片留档，整个投保流程分工明确、有条不紊。
　　“美国保险公司也不会太担心艺术品在市场上的价值波动问题，因为美国的拍卖十分透明，成交价也比较可信，保险公司一般依此作为参考来确定标的。”魏大贺说。
　　 那么，中国收藏者何时才能“投保有门”呢？对此，太平洋保险公司的有关负责人陶先生认为，海外的保险业经验毕竟是经过上百年发展才形成的局面，中国艺术品保险想要发展壮大，不仅需要时间，而且“不是靠保险公司努力就行了，还需要藏家、鉴定部门，甚至拍卖市场的共同努力，可谓任重而道远”。
　　也有一些业内人士认为，中国收藏者“投保无门”的现象，虽然从表面上看是收藏者与保险公司双方的问题，但实际上也反映了当前收藏市场与保险公司的不成熟和不规范。尤其在收藏市场方面，牵涉到收藏品鉴定、收藏品价格体系、收藏品拍卖以及收藏诚信等多方面的问题，这些问题都需要时间逐一消化。所以，中国收藏者想要“投保有门”，尚需时日。